Hoe kun je pensioen opbouwen? De pijlers

Er zijn verschillende mogelijkheden om pensioen op te bouwen. We noemen dat de pijlers van het Nederlandse pensioenstelsel. We leggen ze kort aan je uit:

Pijler 1: AOW (Algemene Ouderdoms Wet) – je basisinkomen van de overheid

Heb je in Nederland gewoond en gewerkt en bereik je de AOW-leeftijd? Dan krijg je maandelijks een uitkering van de overheid. De AOW-leeftijd is nu (2026) 67 jaar, maar stijgt langzaam. Voor alleenstaanden is dat bedrag ongeveer € 1.559 netto per maand, met een partner zo’n € 1.068 per persoon (2026). De AOW is een basisinkomen en meestal niet genoeg om je huidige levensstijl vast te houden. En heb je in het buitenland gewerkt? Dan wordt je AOW zelfs iets lager, namelijk 2% voor elk jaar dat je niet in Nederland woont of werkt.

Pijler 2: Pensioen via je werkgever

Werk je in loondienst en heeft je werkgever een pensioenregeling? Dan bouw je automatisch pensioen op bij een pensioenfonds of verzekeraar. Je hoeft hier zelf weinig voor te regelen. Hoeveel pensioen je straks krijgt, hangt af van jouw persoonlijke regeling en het moment waarop je met pensioen gaat. Stop je eerder met werken, dan valt je pensioen lager uit. Vaak zo’n 6% tot 8% minder per jaar dat je eerder stopt. Tip: doe de Evi Pensioenscan, dan weet je binnen 5 minuten hoeveel je hebt opgebouwd en krijg je inzicht in je toekomstige inkomen.

Pijler 3: Zelf een pensioenpot opbouwen met lijfrente

Werk je als zzp’er, dga of bouw je te weinig pensioen op bij je werkgever? Dan is het slim om zelf een aanvullende pensioenpot te regelen. Bijvoorbeeld met een lijfrente. Je stort dan geld op een speciale geblokkeerde rekening (je eigen pensioenpot) en profiteert mogelijk van belastingvoordeel. Jaarlijks mag je een flink deel van je inleg aftrekken bij de belasting. Afhankelijk van je inkomen kun je zo 35,7% tot 49,5% van je inleg terugkrijgen. Je betaalt bovendien geen belasting over je lijfrentevermogen in box 3. Zodra je met pensioen gaat, gebruik je dit potje om een uitkering aan te kopen. Over deze uitkering betaal je inkomstenbelasting, maar meestal minder dan tijdens je werkzame leven.

Goed om te weten: het geld dat je opbouwt is écht bedoeld voor je pensioen. Je kunt het tot die tijd niet opnemen zonder nadelige gevolgen. Daarnaast zijn fiscale mogelijkheden en eventuele voordelen afhankelijk van jouw individuele omstandigheden. Deze kunnen in de toekomst wijzigen.

“Pijler 4”: Vrij vermogen en bezittingen

De vierde pijler maakt officieel misschien geen onderdeel uit van het Nederlandse pensioenstelsel, maar vormt voor veel mensen toch een belangrijk onderdeel van hun pensioen. Want naast de andere drie pijlers kun je natuurlijk ook zelf sparen of beleggen, bijvoorbeeld op een gewone spaar- of beleggingsrekening. Dit is lekker flexibel: je bouwt op zoals jij dat wilt en je kunt altijd bij je geld als je het nodig hebt. Handig als je onverwachte uitgaven hebt. Of als je straks meer financiële ruimte wilt. Nadeel: je hebt geen belastingvoordeel zoals bij de lijfrente en het vraagt discipline om echt voor je pensioen te blijven sparen.

Disclaimer

Dit artikel bevat alleen algemene informatie en geen persoonlijk advies. Wil je persoonlijk advies, overleg dan met je adviseur over wat de beste keuze voor jou is .