Pensioenbeleggen of vrij beleggen, waar kies jij voor?

Een aanvullend pensioen opbouwen door te beleggen. Waarschijnlijk weet je dat het kan, maar wist je ook dat er verschillende manieren zijn? Je kunt pensioenbeleggen of vrij beleggen. In beide gevallen kun je er je toekomstige AOW-uitkering en eventuele werkgeverspensioen (pijlers 1 en 2) mee aanvullen. Voor allebei geldt: beleggen brengt risico’s met zich mee. Je kunt (een deel van) je inleg verliezen. Maar er zijn ook enkele belangrijke verschillen.

Pensioenbeleggen

De naam zegt het al: pensioenbeleggen is beleggen, speciaal bedoeld voor een aanvulling op je pensioen. Dat kan met een bancaire lijfrente, zoals Evi Persoonlijk Pensioen. Dat is voor veel mensen een aantrekkelijke optie, omdat het mogelijk belastingvoordeel kan opleveren. De fiscale behandeling is afhankelijk van individuele omstandigheden en kan in de toekomst veranderen.

Vrij beleggen

Je kunt ook een beleggingsrekening openen die niet specifiek is bedoeld voor je pensioen. Bijvoorbeeld Evi Persoonlijk Vermogensbeheer. Het vermogen dat je daarmee opbouwt, kun je gebruiken als aanvulling op je pensioeninkomen. Maar je kunt het bijvoorbeeld ook (deels) gebruiken om je hypotheek af te lossen, de studie van je kinderen te betalen of een grote aankoop te doen.

Wat zijn de belangrijkste verschillen tussen pensioenbeleggen en vrij beleggen?

1. Belastingvoordeel

• Pensioenbeleggen: je inleg kun je aftrekken van je inkomen als je aangifte inkomstenbelasting doet. Dat kan je mogelijk 35,7% tot 49,5% aan belastingvoordeel opleveren. Je betaalt pas belasting bij uitkering, maar dat is meestal minder dan wanneer je werkt. Daarnaast wordt je opgebouwde vermogen niet belast in box 3.
• Vrij beleggen: bij een reguliere beleggingsrekening profiteer je niet van belastingvoordeel. Het geld dat je belegt telt mee in box 3. Heb je in totaal meer vermogen dan de vrijgestelde grens ('heffingsvrije voet'), dan betaal je hierover jaarlijks vermogensrendementsheffing.

2. Inleg

• Pensioenbeleggen: je bepaalt zelf hoeveel en wanneer je wilt inleggen. Maar om te profiteren van mogelijk belastingvoordeel moet dit wel passen binnen je fiscale ruimte: je jaarruimte en eventuele reserveringsruimte.
• Vrij beleggen: bij een reguliere beleggingsrekening is er geen maximaal in te leggen bedrag. Je kunt beleggen hoeveel je wilt, passend bij het risico dat je kunt en wilt nemen.

3. Opneembaarheid

• Pensioenbeleggen: het geld dat je opbouwt is écht bedoeld als aanvulling op je pensioen. Je kunt het tot die tijd niet opnemen zonder nadelige gevolgen. Besluit je het opgebouwde bedrag uit te laten keren vóórdat je een lijfrente-uitkering hebt aangekocht? Dan betaal je boven op de gewone belasting een aanvullende heffing van 20% (revisierente). Zo kun je tot wel 70% van het opgenomen bedrag kwijt zijn aan belasting.
• Vrij beleggen: het geld op een reguliere beleggingsrekening kun je opnemen wanneer je wilt.

Pensioenbeleggen en beleggen: het kan ook allebei

Gelukkig sluit de ene optie de andere niet uit. Afhankelijk van jouw persoonlijke (financiële) situatie en wensen kun je natuurlijk ook voor een combinatie van pensioenbeleggen en beleggen kiezen. Zo profiteer je van mogelijk belastingvoordeel én flexibiliteit. Houd er wel rekening mee dat je het geld dat je gebruikt voor je pensioenaanvulling voor langere tijd kunt missen. Lees meer over de verschillen tussen aanvullend pensioen opbouwen door te sparen of beleggen, of via een lijfrente.

Disclaimer

Dit artikel bevat alleen algemene informatie en geen persoonlijk advies. Wil je persoonlijk advies, overleg dan met je adviseur over wat de beste keuze voor jou is .