Bent u een zzp-struisvogel als het over pensioen gaat?

Zzp’ers zijn over het algemeen energieke mensen die houden van aanpakken. Dat maakt ze goed in wat ze doen en gewild bij hun opdrachtgevers. Tegelijk gedragen veel zzp’ers zich als struisvogels, als het gaat over hun pensioen. Door te doen alsof het er niet is, is er geen probleem, toch? En dat terwijl iets regelen voor later niet ingewikkeld hoeft te zijn.

Als zzp'er weet u hoeveel u waard bent. Maar hoe ziet dat plaatje eruit als u stopt met werken? Werknemers in loondienst bouwen hun pensioen op via de werkgever (de zogeheten tweede pijler). Dat geldt niet voor zelfstandigen; die moeten het, zoals de naam al zegt, helemaal zelf doen. Dat noemen we opbouwen in de derde pijler. Die pijler staat voor een persoonlijke pensioenpot waar verder niemand aan kan komen. Die bouwt u, tegen bepaalde voorwaarden, op via een bank of verzekeraar en heet in financieel jargon een bancaire lijfrente.  

Dan verkoop ik gewoon het huis

Belangrijk is om eerst te bedenken hoe u uw leven wilt inrichten als u stopt met werken en wat daar financieel voor nodig is. Hoe gaat u dat organiseren? Veel zelfstandigen denken dat het aflossen van hun hypotheek of de verkoop van hun huis voldoende is, maar dat is niet altijd het geval. Wie zegt dat uw huis voldoende waard is tegen die tijd en dat u het makkelijk op het juiste moment kunt verkopen? Ook is het vermogen dat in uw huis zit niet veilig in geval van verrekening bij een faillissement, in tegenstelling tot geld dat apart is gezet voor pensioen.  

Onlangs maakte De Nederlandsche Bank bekend dat maar 11% van de zzp’ers pensioen opbouwt in de derde pijler. En als er inkomen apart wordt gezet, is dat gemiddeld 6%, tegen maximaal 30% van het jaarinkomen van een werknemer in loondienst. Dit verschil kan een grote terugval in inkomen veroorzaken. Langer doorwerken is dan een optie, maar dan moet u gezond en fit blijven om uw werk te kunnen blijven doen.  

Een van de problemen is dat zzp’ers vaak niet goed weten waar ze moeten beginnen als het over pensioenopbouw gaat en vervolgens geen actie ondernemen. Gelukkig hoeft het niet heel ingewikkeld te zijn om ervoor te zorgen dat u straks een aanvulling op uw AOW heeft. Pensioen opbouwen met een bancaire lijfrente zoals Evi Pensioenbeleggen kan een goede oplossing zijn.

Hoe werkt een bancaire lijfrente in de praktijk?

Door het bedrag van maximaal uw jaarruimte in te leggen op een speciale pensioenrekening, kunt u op een fiscaal voordelige manier vermogen opbouwen voor later. De jaarruimte is het bedrag per jaar dat u van de belastingdienst maximaal mag inleggen om fiscaal vriendelijk pensioen op te bouwen. Uw inleg is namelijk aftrekbaar van de inkomstenbelasting en kan mogelijk 37% tot 49% aan inkomstenbelasting schelen. Voor een zzp’er is die maximale jaarruimte € 36.077. Dat kan met een bedrag ineens, of door maandelijks in te leggen. Deze regeling heeft een aantal voorwaarden. Zo mag u het geld niet zomaar opnemen voor een bepaalde datum en het doel moet specifiek een aanvulling op uw pensioen zijn. Ook is het verplicht om uiterlijk vijf jaar na uw AOW-leeftijd een lijfrente aan te kopen die u periodiek een bedrag uitkeert als bruto-inkomen.

Uw inleg wordt gedurende de opbouwperiode belegd door de specialisten van Evi. Het beleggingsrisico van uw portefeuille bouwt geleidelijk af gedurende de looptijd dat u vermogen opbouwt. Hiermee verkleint u de kans op een sterke koersdaling vlak voor uw pensioendatum. Op de datum dat u met pensioen gaat, komt het opgebouwde vermogen beschikbaar. Via een nieuw te openen rekening - een uitkerende lijfrente - kunt u dit opgebouwde vermogen bijvoorbeeld maandelijks laten uitkeren over een periode van vijf tot twintig jaar. Zo regelt u een inkomensaanvulling voor later.

Minder belasting

Het vermogen dat u opbouwt met Evi Pensioenbeleggen, is vrijgesteld van vermogensrendementsheffing in Box 3. Dat kan u voordeel opleveren als u meer vermogen heeft dan het heffingsvrije vermogen. Fiscale mogelijkheden en eventuele voordelen zijn wel afhankelijk van uw individuele omstandigheden. Raadpleeg hiervoor uw fiscaal adviseur.

Maar ik weet niets van beleggen!

Het is niet nodig om als nieuwe pensioenbelegger voortaan dagelijks de beurskoersen bij te gaan houden. Sterker nog, u kunt zich het beste blijven richten op uw eigen bedrijf. Het geld dat u jaarlijks of maandelijks inlegt op uw pensioenrekening, wordt belegd door Evi. Het is belangrijk om u te realiseren dat beleggen wel risico's met zich meebrengt: door de beweeglijkheid van de beurzen kunt u (een deel van) uw inleg verliezen. Bij Evi Pensioenbeleggen bouwt het beleggingsrisico automatisch af op het moment dat uw pensioendatum dichterbij komt. Daarmee beperkt u het risico op een groot verlies op het moment dat u het geld nodig heeft voor de aankoop van uw aanvullende pensioenuitkering.  

Bepaal of beleggen iets voor u is

Voordat u start met Evi Pensioenbeleggen vult u een vragenlijst in. Beleggen levert op lange termijn doorgaans meer op dan sparen. Het is wel zo dat door koersschommelingen uw vermogen minder waard kan worden. De vraag is of u bereid bent de risico’s van beleggen te accepteren voor een mogelijk beter rendement op de lange termijn. Dat is de reden dat er in de vragenlijst vragen gesteld worden over uw risicobereidheid en over uw kennis en ervaring met beleggen. Op basis van de antwoorden bepaalt u of het beleggingsproduct bij u past.

U spreidt uw vermogen

U belegt in een mix van obligaties en aandelen in profielfondsen die door de specialisten van Van Lanschot Kempen zijn samengesteld. Doordat Evi onderdeel is van Van Lanschot Kempen maken we gebruik van de schaalgrootte en expertise die al sinds 1737 is opgebouwd. Dat is vertrouwd en het stelt ons in staat om de tarieven voor u zo laag mogelijk te houden.

Wat als ik overlijd voor ik met pensioen ga?

Het pensioenvermogen dat u opbouwt is uw persoonlijke vermogen. Als u overlijdt, krijgen uw erfgenamen de beschikking over het opgebouwde vermogen, waarvoor zij dan zelf een nabestaandenlijfrente kunnen aanschaffen.

Kan ik eerst nog met iemand praten?

Zeker! Omdat iedere zzp’er de zaken weer net iets anders aanpakt of een ander verdienmodel heeft, kunnen we ons voorstellen dat uw vraag hier net niet bij staat. Daarom zijn de vermogenscoaches en pensioenspecialisten van Evi bereikbaar om u bij te staan. Zo bieden we u een pensioenproduct dat niet alleen voordelig is, maar ook afgestemd op uw persoonlijke situatie. U kunt die natuurlijk ook doornemen met uw eigen financieel adviseur.

Kortom

Als u voor uw pensioen wilt beleggen, biedt Evi Pensioenbeleggen een fiscaal voordelige oplossing voor u als zzp'er. Door de persoonlijke aanpak, scherpe tarieven en de mogelijkheid om gebruik te maken van uw jaarruimte, hoeft u niet te puzzelen hoe u het beste iets kunt regelen voor later. En hoewel het vermogen in principe niet tussentijds opneembaar is en er voorwaarden en risico's aan verbonden zijn, biedt een speciale pensioenrekening een goed gevoel als het gaat over uw oude dag. Dat onderneemt een stuk prettiger. 

Stel het niet langer uit, vraag uw fiscaal adviseur of tussenpersoon naar de mogelijkheden of ga zelf voor meer informatie naar Evivanlanschot.nl

Let op: beleggen kent risico’s, u kunt (een deel van) uw inleg verliezen. Deze tekst is geschreven naar de stand van zaken op 11-01-2024 en is geen advies. Fiscale mogelijkheden en eventuele voordelen zijn afhankelijk van uw individuele omstandigheden en kunnen in de toekomst wijzigen. Raadpleeg daarom uw fiscaal adviseur bij het maken van fiscale keuzes.