Checklist: Heb ik een pensioengat?

Misschien gaat u ervan uit dat u uw huidige levensstijl kunt voortzetten na uw pensioen. Maar veel Nederlanders hebben een gat in hun pensioenopbouw. Dit kan gevolgen hebben voor het pensioeninkomen dat u later ontvangt. In deze blog laat Evi zien hoe u kunt bepalen of u een pensioengat heeft en wat u eraan kunt doen.  

Bij een pensioengat, ofwel pensioentekort, heeft u na uw pensionering minder te besteden. Hierdoor kan het zijn dat u uw huidige levensstijl niet meer voort kunt zetten. Omdat een pensioengat op verschillende manieren kan ontstaan, heeft Evi de belangrijkste oorzaken voor u op een rij gezet:  

Veel verschillende werkgevers 

85 procent van de Nederlandse werknemers bouwt pensioen op bij een werkgever. Maar dit is niet altijd bij dezelfde werkgever. We wisselen steeds vaker van baan of hebben misschien een periode geen werk. Zo ontstaat een verzameling grote en kleine pensioenpotjes. Als de pensioenregelingen tussen uw werkgevers verschillen, kan het zijn dat u te weinig pensioen opbouwt. Bijvoorbeeld omdat het pensioen dat u in het verleden opbouwde na uw vertrek niet langer wordt aangepast aan de actuele loon- en prijsstijgingen door indexatie. Daarom is het verstandig om tijdig in kaart te brengen wat al die potjes samen straks naar verwachting opleveren. Een overzicht vindt u op mijnpensioenoverzicht.nl. 

Veranderingen door de overheid 

In 2019 werd het Pensioenakkoord gesloten, hierin werd bepaald dat er veranderingen in ons pensioenstelsel moesten komen. Het aantal gepensioneerden wordt steeds groter omdat we collectief steeds ouder worden. Door het steeds groter wordende aantal gepensioneerden, ten opzichte van het aantal werkenden, werd de oude regeling onbetaalbaar. Daarom is er een nieuw pensioenstelsel ontworpen en uitgewerkt tot de Wet Toekomst Pensioenen (WTP). De overgang naar dit nieuwe pensioenstelsel is op 1 juli 2023 van start gegaan. Lees hier alles over de belangrijkste wijzigingen door de Wet Toekomst Pensioenen. 

Hebt u een partner?  

Dan heeft dit ook effect op het nabestaandenpensioen. Dit zal hierdoor worden beperkt. Kijk of uw werkgever mogelijk een collectieve overlijdensrisicodekking heeft of een regeling die zorgt voor een aanvulling op het nabestaandenpensioen. Een overlijdensrisicodekking keert uit als u voor een bepaalde datum komt te overlijden. Als de partner in loondienst werkte heeft de nabestaande meestal recht op aanvullend nabestaandenpensioen. 

Een scheiding 

Bent u in het verleden gescheiden, dan heeft u met uw partner ook afspraken gemaakt over de verdeling van uw pensioen. Afhankelijk van die afspraken kan het zijn dat u een deel van uw pensioen met uw ex moet delen, of uw ex met u. Het is daarom verstandig om in te schatten welk effect dit op uw pensioen kan hebben. Zeker omdat de verdeling vaak niet is verwerkt in het overzicht van mijnpensioenoverzicht.nl. Een gespecialiseerd financieel adviseur kan u daarbij helpen. Let op: het tekort aan pensioen door een scheiding wordt door de fiscus niet als een pensioengat gezien. 

Zo repareert u uw pensioengat

Een pensioengat is vervelend, maar reparatie is mogelijk. Zeker als u tijdig start met het opbouwen van pensioen, waarbij u gebruikmaakt van de fiscale mogelijkheden. De overheid houdt bijvoorbeeld rekening met de jaren dat u te weinig pensioen heeft opgebouwd. Als u vermogen opbouwt als aanvulling op uw pensioen betaalt de fiscus mee. Het bedrag wat u hiervoor kunt inleggen heet de jaarruimte. Bereken met de jaarruimtetool welk bedrag u fiscaal vriendelijk kunt inleggen. 

Het verschil in het afgelopen kalenderjaar tussen het pensioenbedrag wat u maximaal mocht opbouwen en het pensioenbedrag wat u daadwerkelijk heeft opgebouwd is uw (fiscale) jaarruimte. Dit wordt ook wel pensioentekort genoemd. Met de ingang van de WTP is het aantal jaren dat deze jaarruimte ingehaald mag worden verlengd van zeven naar tien jaar. Dit noemen we uw reserveringsruimte. Dit is de ongebruikte jaarruimte van afgelopen jaren. Het maximale bedrag is opgetrokken naar € 36.077. Hierdoor heeft u meer ruimte om uw pensioen aan te vullen en na uw pensionering uw huidige levensstijl voort te kunnen zetten. Meer redenen om uw pensioen nu te regelen leest u in deze blog. 

Let op: beleggen kent risico’s, u kunt (een deel van) uw inleg verliezen. Deze tekst is geschreven naar de stand van zaken op 11-01-2024 en is geen advies. Fiscale mogelijkheden en eventuele voordelen zijn afhankelijk van uw individuele omstandigheden en kunnen in de toekomst wijzigen. Raadpleeg daarom uw fiscaal adviseur bij het maken van fiscale keuzes.