Zelf pensioen opbouwen, hoe werkt dat?
Iedereen kan zelf pensioen opbouwen. Dit heet individuele pensioenopbouw in de 3e pijler. Wil je zelf pensioen opbouwen als aanvulling op je werknemerspensioen of omdat je zelfstandig ondernemer bent? Dat doe je met een lijfrente.
Wat is een lijfrente?
Een lijfrente is een financieel product waarbij je geld op een geblokkeerde rekening zet voor je pensioen. Je sluit een lijfrente af bij een verzekeraar, een bank, een beleggingsonderneming of beleggingsinstelling. Je kunt dan kiezen tussen sparen of beleggen.
Met een lijfrente kun je vaak profiteren van belastingvoordeel. Je kunt jaarlijks je inleg aftrekken van de belasting: afhankelijk van je inkomen mag je 37,0% tot 49,5% van je inleg terugvragen. Daarnaast betaal je over het geld op je pensioenrekening geen vermogensrendementsheffing in box 3.
Opbouwfase: Hoe bouw je pensioen op?
Tijdens de opbouwfase zet je geld opzij. Dit kan eenmalig of periodiek, je bepaalt zelf hoeveel en hoe vaak je geld inlegt. Er is wel een maximum aan wat je jaarlijks mag inleggen: je jaarruimte. Je jaarruimte is je pensioentekort over het voorgaande jaar. Het is het verschil tussen wat je maximaal mocht opbouwen met belastingvoordeel en wat je echt hebt opgebouwd.
Met onze rekentool bereken je je jaarruimte eenvoudig. Heb je al pensioen via je werkgever? Kijk dan in je UPO (Uniform Pensioen Overzicht) welk bedrag je in het afgelopen kalenderjaar al hebt opgebouwd. We noemen dit je factor A (van pensioenAangroei). Heb je in de laatste 10 jaar niet al je jaarruimte gebruikt? Dan heb je extra ruimte over, dit noemen we de ‘reserveringsruimte’. Je mag dit geld alsnog inleggen voor je pensioen. De reserveringsruimte is per 1 januari 2025 verhoogd naar € 42.108. Op de website van de Belastingdienst kun je berekenen hoeveel reserveringsruimte je hebt.
Uitkeringsfase: Wat gebeurt er als je stopt met werken?
Na de opbouwfase komt de uitkeringsfase. Je koopt dan met het pensioenvermogen dat je hebt opgebouwd een lijfrente-uitkering bij een financiële aanbieder naar keuze. De lijfrente-uitkering is een periodieke uitkering die je krijgt nadat je stopt met werken. Je moet dit regelen binnen 5 jaar nadat je de AOW-leeftijd hebt bereikt.
De uitkering die je krijgt is een bruto-inkomen. Je betaalt daar belasting over maar vaak is dat wel minder dan toen je het geld inlegde.
Twee soorten lijfrente-uitkeringen: tijdelijk en levenslang
Lijfrenteverzekering
Een lijfrenteverzekering sluit je af bij een verzekeraar. Je kunt dan kiezen uit een tijdelijke en een levenslange uitkering. Een tijdelijke lijfrente-uitkering loopt minstens 5 jaar en begint vanaf je AOW-leeftijd.
Met een levenslange lijfrente-uitkering koop je een uitkering voor de rest van je leven. Als je overlijdt, gaat vaak het nog niet uitgekeerde geld naar de verzekeraar, tenzij je een verzekering hebt om dit te voorkomen.
Lijfrenterekening
Een lijfrenterekening is een lijfrente die je afsluit bij een bank of een beleggingsinstelling. Het gaat dan om een tijdelijke uitkering, minimaal 20 jaar, plus het aantal jaren dat de uitkering eerder ingaat dan de AOW-datum. Bij overlijden gaat het resterende geld naar je erfgenamen. Bij Evi van Lanschot bieden we op dit moment geen product aan voor de uitkerende fase. Evi Persoonlijk Pensioen is een bancaire lijfrente om zelf pensioen mee op te bouwen.
Zelf pensioen opbouwen met een lijfrente: een voorbeeld
Stel, je legt 20 jaar lang de maximale jaarruimte van €35.798 per jaar in en je inleg wordt belegd tegen een gemiddeld nettorendement van 3%. Je valt in het hoogste belastingtarief (49,50%).
Over je jaarlijkse inleg hoef je geen belasting te betalen. Dat scheelt je per jaar 49,50% x €35.798 = €17.720.
Netto heb je dus €35.798 - €17.720 = € 18.078 per jaar ingelegd.
Na 20 jaar heb je ongeveer € 360.000 ingelegd en daarmee bijna € 1.000.000 opgebouwd.
Over dat bedrag moet je nog wel belasting betalen, maar die is vaak lager omdat je met pensioen bent.
Let op: Dit is een voorbeeld, geen voorspelling van wat je echt krijgt met een lijfrente. Beleggen brengt risico’s met zich mee, je kunt een deel van je inleg verliezen.
Bereken wat Evi Persoonlijk Pensioen jou kan opleveren
Bereken wat Evi Persoonlijk Pensioen jou kan opleveren
Met Evi Persoonlijk Pensioen bouw je vermogen op voor een aanvulling op jouw pensioen. En dat ook nog met mogelijk belastingvoordeel. Maar wat levert het straks op? Vul onze tool in en we maken een berekening voor jou.
Je opbouw met Evi Persoonlijk pensioen
{{getMailThisSubmitButtonTextMobile}} {{getMailThisSubmitButtonText}}
Hoe berekenen we het verwachte resultaat?i
{{PensionCostsLabels.DisclaimerTitle}}
Beleggen brengt risico's met zich mee. Je kunt (een deel van) je inleg verliezen.
Contact met onze pensioenspecialist?
Evi Persoonlijk Pensioen beleggen
Met Evi Persoonlijk Pensioen beleggen beleg je tot een vaste streefdatum. Je belegt met belastingvoordeel. Dit voordeel hangt af van jouw jaarruimte over het deel van je salaris tot € 137.800. Fiscale mogelijkheden en voordelen zijn afhankelijk van jouw individuele omstandigheden en kunnen in de toekomst veranderen. Bij Evi geven we geen fiscaal advies, daarvoor verwijzen we je naar een fiscaal adviseur.
Evi Persoonlijk Pensioen
Met Evi Persoonlijk Pensioen bouw je door middel van beleggen fiscaal vriendelijk vermogen op voor aanvullend inkomen na je pensioen.
- Individueel pensioen opbouwen (3e pijler) met fiscaal voordeel
- Jouw inleg is aftrekbaar van de belasting
- Je betaalt geen vermogensrendementsheffing over je opgebouwde vermogen
Direct contact?
Wij zijn bereikbaar op ma t/m vrij van 9:00 tot 17:30 uur. Maak een afspraak met een van onze vermogenscoaches.
Rekening openen?
Zelf pensioen opbouwen met Evi Persoonlijk Pensioen? Open een rekening.
Overstappen naar Evi?
Elders opgebouwd pensioenvermogen overdragen naar Evi, zo geregeld met de Overstapservice.
Risico's van beleggen
Beleggen brengt risico’s met zich mee. Je kan een deel van je inleg verliezen. De waarde van je beleggingen is mede afhankelijk van de ontwikkelingen op de financiële markten. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst. Loop geen onnodig risico. Voordat je gaat beleggen, is het belangrijk dat je op de hoogte bent en je laat informeren over de kenmerken en risico's van beleggen. Deze informatie vind je in de afspraken die horen bij de dienstverlening die je kiest of hebt gekozen.