Bij artikelen over pensioen staat meestal een plaatje van iemand in een ligstoel of op een boot. Maar voor u ongestoord kunt relaxen, moet er gewerkt, gespaard of belegd worden om tot het gewenste eindkapitaal te komen. En hoe groot moet dat eindbedrag eigenlijk zijn?

Het is een van de twee meestgestelde vragen bij bijeenkomsten over pensioen: hoe lang moet ik nog werken en hoeveel krijg ik dan? Het antwoord is – enigszins frustrerend – ook altijd hetzelfde: dat hangt ervan af. Omdat de financiële situatie van iedereen anders is en de financiële wensen en doelen per persoon verschillen, is er nooit een bedrag te noemen dat algemeen geldt. Onderstaand een aantal vragen om te bedenken hoe groot een pensioenpotje ongeveer zou moeten zijn.

Wat bepaalt de hoogte van uw pensioenbedrag?

Hoeveel u nodig hebt voor uw pensioen is afhankelijk van meerdere factoren. We zetten ze voor u op een rijtje.

  • Levensverwachting: schat in hoe lang u naar verwachting met pensioen zult zijn. Vaak wordt gerekend met zo’n twintig jaar, maar bedenk dat we gemiddeld een stuk langer leven dan vroeger. Ook worden vrouwen vaak ouder dan mannen.
  • Hoeveel AOW ontvangt u straks? Het exacte bedrag is onder andere afhankelijk van het feit of u alleenstaand bent of gehuwd/samenwonend.
  • Hoeveel pensioenvoorziening heeft u in totaal opgebouwd bij werkgevers of via lijfrentes?
  • Wat is uw vermogen aan beleggingen of spaargeld?
  • Hoeveel overwaarde verwacht u bij verkoop van uw huis als extra voorziening voor uw pensioeninkomen?
  • Hoeveel heeft u aan inkomstenbronnen die na uw pensioen nog doorlopen? Bijvoorbeeld huuropbrengsten van een (vakantie)woning?

Hoeveel gaat u straks uitgeven?

Naast de inkomstenkant en het vermogen wat u opbouwt zijn uw toekomstige uitgaven van belang.  Ook hier heeft u invloed op en daarom is het belangrijk om vast na te denken over hoe u denkt dat uw leven eruitziet na uw pensioen.

  • Wat is er jaarlijks ongeveer nodig om van te leven, inclusief kosten voor huisvesting, gezondheidszorg, reizen en andere uitgaven die u verwacht te hebben.
  • Droomt u van verre exotische oorden? Of blijft u liever dicht bij huis? Heeft u een kostbare hobby waar u straks meer tijd voor heeft of een kostbare verzameling die u juist gaat afbouwen en verkopen?
  • Heeft u kinderen? Als ze afgestudeerd zijn, hoeft u waarschijnlijk minder bij te dragen. Of wilt u ze juist helpen bij de aanschaf van een eerste huis?
  • Heeft u straks een hypotheekvrij huis en gaan uw woonlasten dan omlaag? Of huurt u en gaan uw woonlasten ieder jaar omhoog?
  • Inflatie maakt dat u minder kunt kopen voor hetzelfde geld, dus zorg ervoor dat uw pensioenbedrag is aangepast aan de stijgende kosten van levensonderhoud.

Dit alles heeft invloed op het totaalbedrag dat u straks nodig heeft. En dat kan best oplopen naar een behoorlijk bedrag. Een financieel adviseur kan helpen om het hele plaatje te schetsen en ook de fiscale voorwaarden met u te bespreken.

Onderstaand een rekenvoorbeeld (let wel, dit is een indicatie, ook betreft het hier geen fiscaal advies).

Thijs en Ingrid gaan met pensioen: dit is hoeveel zij ongeveer nodig hebben
Dit voorbeeld is gekoppeld aan een fictief stel, Ingrid en Thijs.

Huidig netto-inkomen:
Ingrid en Thijs hebben samen een bruto jaarinkomen van € 120.000. Na aftrek van belastingen en andere inhoudingen hebben ze een geschat netto jaarinkomen van € 70.000.

Gewenst pensioeninkomen:
Voor hun pensioen streven Ingrid en Thijs naar ongeveer 70% van hun huidige netto-inkomen, wat neerkomt op ongeveer € 50.000 netto per jaar.

Levensduur pensioen:
Om de duur van hun pensioen te schatten, gaan we uit van een gemiddelde levensverwachting van 20 jaar na hun pensioenleeftijd.

Berekenen benodigd kapitaal:
Ingrid en Thijs willen jaarlijks € 50.000 ontvangen gedurende 20 jaar, dat betekent dat zij samen een netto kapitaal nodig hebben van € 1.000.000 (€ 50.000 x 20 jaar) in totaal.

Bestaande pensioenvoorzieningen:
Ze hebben al pensioenkapitaal opgebouwd via AOW en de tweede pensioenpijler (werkgever), wat neerkomt op samen € 30.000 netto per jaar. Over een periode van 20 jaar betekent dit een totaal kapitaal van € 600.000 (€ 30.000 x 20 jaar).

Overwaarde op het huis:
Ingrid en Thijs hebben een overwaarde van € 200.000 op hun koophuis ( na aflossing). Het huis wordt bij aanvang van hun pensioen verkocht.

Hoeveel netto kapitaal is er nodig?
Het totale benodigde kapitaal na pensioen, rekening houdend met de bestaande pensioenvoorzieningen en de overwaarde op het koophuis, wordt als volgt berekend:

Totaal benodigd kapitaal - Bestaande pensioenvoorzieningen - Overwaarde op het huis

€ 1.000.000 euro - € 600.000 euro - € 200.000 euro = € 200.000

Hoeveel bruto kapitaal is er nodig?
Het benodigde bruto kapitaal is twee keer het netto kapitaal, dus:

€ 200.000 x 2 = € 400.000

Conclusie:
Ingrid en Thijs hebben ongeveer € 400.000* aan bruto kapitaal nodig om hun gewenste pensioeninkomen te bereiken, rekening houdend met hun bestaande pensioenvoorzieningen en overwaarde op het huis.

*Dit bedrag is indicatief. De berekening is omwille van de begrijpelijkheid vereenvoudigd. Er is bijvoorbeeld geen rekening gehouden met fiscale en andere effecten zoals inflatie.

 

In het voorbeeld nemen we de overwaarde op het eigen huis mee, omdat veel mensen dit ook zien als onderdeel van hun toekomstige pensioenvoorziening. Daarbij is het goed om te realiseren dat het vermogen vast zit in het huis. De overwaarde is afhankelijk van de marktwaarde en verkoopbaarheid van het huis op moment dat u het nodig heeft.  Na verkoop moet u rekening houden met de aanschaf van een andere woning of kosten van maandelijkse huur van een andere woning.

Net zoals u niet stilzit, zijn ook uw financiële situatie en doelen continu in beweging. Daarom is het belangrijk om een pensioenplan regelmatig te herzien en aan te passen aan nieuwe omstandigheden.

Wilt u weten wat Evi Pensioenbeleggen u kan opleveren? Dat kan met de tool van Evi Pensioenbeleggen. Hiermee kunt u uitrekenen hoeveel u zou moeten inleggen als u met behulp van beleggen een aanvullend potje zou willen opbouwen in de 3e pijler. Beleggen kent wel risico’s, u kunt (een deel van) uw inleg verliezen. De fiscale behandeling is afhankelijk van individuele omstandigheden en kan in de toekomst veranderen.

Het is altijd aan te raden om een afspraak te maken met een specialist als u wilt gaan beleggen. Of vraag uw eigen financieel adviseur of tussenpersoon naar de mogelijkheden. Een goede eerste stap is het aanvragen van het introductiepakket van Evi Pensioenbeleggen, dan kan hier.

Wij geven geen (fiscaal) advies. Neemt u hiervoor contact op met uw fiscalist of financieel adviseur.

 

Heeft u vragen over pensioen? Onze specialisten helpen u graag verder.

Wilt u ons persoonlijk spreken?

Heeft u ergens vragen over? Onze vermogenscoaches staan klaar om met u te sparren of u te begeleiden bij uw keuze.

Maak nu vrijblijvend een afspraak

Gerelateerd

Pensioen

Checklist: Heb ik een pensioengat?

Misschien gaat u ervan uit dat u uw huidige levensstijl kunt voortzetten na uw pensioen. Maar veel Nederlanders hebben een gat in hun pensioenopbouw. Omdat een pensioengat op verschillende manieren kan ontstaan, heeft Evi de belangrijkste oorzaken voor u op een rij gezet.

3.215.186.30