Regeerakkoord 2017: Beleggen? Of je hypotheek aflossen?

Om optimaal gebruik te maken van geld dat je over hebt, kun je verschillende dingen doen. Sparen is door de lage spaarrente weinig aantrekkelijk. Beleggen of de hypotheek op je huis aflossen zijn misschien betere opties. Maar wat levert nu het meeste op? Die vraag is nu extra actueel door het Regeerakkoord.

Afschaffing Wet Hillen

Het nieuwe kabinet heeft in het regeerakkoord afgesproken dat een belangrijk voordeel voor huiseigenaren met een afbetaald huis verdwijnt. Die vrijstelling – ook wel de Wet Hillen genoemd – zorgt dat je met een (bijna) hypotheekvrij huis geen eigenwoningforfait betaalt. Deze belasting betaal je als huiseigenaar over de waarde van je woning. Het kabinet bouwt die vrijstelling in de komende dertig jaar in stapjes af. Iets om rekening mee te houden als je twijfelt tussen beleggen of aflossen. De Tweede Kamer moet de plannen nog wel goedkeuren, maar ik zet alvast de belangrijkste aandachtspunten voor je op een rij.

Aflossen of beleggen? Wat is aantrekkelijker

Afschaffing van de Wet Hillen maakt het volledig aflossen van je hypotheek financieel minder aantrekkelijk. Heb je een huis met een WOZ-waarde van €200.000, dan moet je tegen de huidige tarieven jaarlijks €1.500 optellen bij je inkomen. Je betaalt daardoor – afhankelijk van je inkomen – een paar honderd euro eigenwoningforfait over je woning. Heb je geen hypotheek, dan vervalt de bijtelling.

Toch is ook als de vrijstelling straks daalt, aflossen nog steeds een aantrekkelijke optie. Door het aflossen van je hypotheek dalen je maandlasten. Bovendien verminder je de hypotheekschuld op je huis. Over het afgeloste bedrag hoef je nooit meer rente te betalen.

Beleggen of aflossen hypotheek

Voor een goede vergelijking tussen aflossen en beleggen kijk je ook naar het rendement. Daarvoor neem je de hypotheekrente die je betaalt, die vergelijk je met het (verwachte) rendement op je beleggingen. Voor een meer precieze vergelijking kun je ook uitgaan van het netto rendement. Daarvoor houd je ook rekening met de hypotheekrenteaftrek. Je krijgt als huiseigenaar in 2018 maximaal 49,5 procent van de betaalde hypotheekrente terug van de belastingdienst. Hoeveel precies, dat hangt af van je inkomen. Het nettorendement over je beleggingen bereken je door rekening te houden met de belasting die je betaalt over je beleggingen. Ook wel de vermogensrendementsheffing genoemd. Die hangt af van de omvang van je totale vermogen in box 3. Je betaalt effectief 0,6% tot 1,61% per jaar over je vermogen boven de vrijstelling (per persoon) van €30.000. Trek dit percentage van het rendement van je beleggingen af, wat je overhoudt is het nettorendement. Weten wat voor jou meer oplevert? Je kunt deze rekenmodule gebruiken. Of je kan Evi bellen en we helpen je bij deze berekening.

Lees ook dit artikel over beleggen of aflossen van Evi.

Beter rendement beleggen

Met beleggen heb je op de lange termijn kans op een beter rendement dan de hypotheekrente die je uitspaart. Houd daarbij rekening dat het daadwerkelijk rendement dat je behaalt onzeker is en afhangt van de ontwikkeling op de beurs. Aan beleggen zijn nu eenmaal risico’s verbonden.

Kijk voor een goede vergelijking verder dan de cijfers alleen. Belangrijk voordeel van beleggen is de flexibiliteit. Je geld is altijd beschikbaar en jij bepaalt wat je er mee doet. Los je je hypotheek af, dan ben je veel minder flexibel. Het geld zit vast in de stenen, je huis. Heb je het geld toch weer nodig in de toekomst, dan kan dat in principe alleen door de woning te verkopen. Bij sommige hypotheken mag je het afgeloste geld weer opnemen, maar daar zijn vaak kosten aan verbonden. De hypotheekrente over dit deel van de hypotheek mag je ook niet meer aftrekken.

Vrijheid

Beleggen biedt je dus meer flexibiliteit, en de kans op een hoger rendement. Je hebt de vrijheid om met het vermogen dat je door beleggen opbouwt te doen wat je wilt. Bijvoorbeeld om straks een deel van je hypotheek af te lossen.

Ben je benieuwd geworden naar de opties om te beleggen bij Evi? Kijk dan op de beginnen met beleggen pagina. Of je kan ook de keuzehulp gebruiken om te zien wat het beste bij je situatie past.

Groet, Evi