Ouder worden, zo houd je de financiële regie

Vermogen geeft je de kans om ook als je ouder wordt de regie te houden. Het geeft bijvoorbeeld de mogelijkheid om eerder te stoppen met werken, te kiezen voor een comfortabel huis of waar nodig zorg in te kopen. Evi legt uit hoe je dat mogelijk maakt en waarom flexibiliteit zo belangrijk is.

We worden met zijn allen niet alleen ouder. Ook het aantal jaren dat we gezond zijn neemt toe. Als de trend van de afgelopen decennia zich voortzet heb je vanaf zestig jaar gemiddeld drie extra levensjaren zonder beperkingen en in goede gezondheid. Goed nieuws natuurlijk. Tijd om nu al na te denken over later.

Eerder stoppen met werken

Hoe eerder je in kaart brengt wat je wensen zijn, hoe meer tijd je hebt om vermogen op te bouwen om ze te laten uitkomen. Meestal is ook geld nodig voor je doelen, bijvoorbeeld als je eerder wilt stoppen met werken. Volgens de Wijzer in geldzaken Pensioenmonitor 2018 wil 72 procent van de Nederlandse beroepsbevolking eerder dan de AOW-leeftijd stoppen met werken. Maar de helft van hen beschikt niet over het vermogen om dat ook daadwerkelijk te doen.

Hoeveel kost een jaar eerder stoppen met werken?

Je houdt de regie door allereerst te berekenen hoeveel er nodig is om je doel te realiseren. Verdien je nu € 4.000 netto per maand, dan heb je bij benadering € 48.000 aan vermogen nodig voor elk jaar dat je eerder wilt stoppen. In werkelijkheid is dat meer, als je stopt met werken in loondienst stopt immers ook de opbouw van je pensioen bij je werkgever. Je krijgt dan vanaf pensioendatum een lager pensioen. De jaarlijkse pensioenopbouw is zo’n 20 – 25 procent over een deel van je brutosalaris.

Start nu met opbouwen

Je kunt dit bedrag bij elkaar sparen. Kies je voor beleggen dan vergroot je de kans op een hoger rendement. Mogelijk behaal je je doel dan sneller waardoor je nog eerder kunt stoppen met werken. Stel je wilt een jaar eerder stoppen met werken en je hebt hiervoor €48.000 (zie boven) nodig:

• Begin je 20 jaar tot aan het gewenste moment om te stoppen dan is een maandelijkse storting van €139 voldoende bij een gemiddeld rendement van 3,5 procent per jaar op je beleggingsrekening
• Heb je 15 jaar de tijd, dan is €203 voldoende
• Heb je nog 10 jaar tot je streefdatum dan moet je maandelijks € 335 opzij zetten. Het is dus van belang zo snel mogelijk te beginnen​

Je levensstijl straks voortzetten

Verdiep je ook eens in je financiële situatie vanaf pensioendatum. Je gaat er misschien vanuit dat je na je pensionering je huidige levensstijl kunt voorzetten. Maar is dat wel zo? Als je na je pensionering niet dezelfde koopkracht hebt als op dit moment, heb je een pensioentekort. Daardoor kun je straks je huidige levensstijl niet voortzetten. Zo’n pensioengat kan op verschillende manieren ontstaan.

Door de nieuwe pensioenregelingen krijg je straks misschien minder pensioen. Ook wisselen we steeds vaker van baan. Het resultaat: een bonte verzameling grote en kleine pensioenpotjes. Die niet langer worden aangepast aan de actuele loon- en prijsstijgingen door indexatie.

Goed dus om tijdig in kaart te brengen wat al die potjes samen straks naar verwachting opleveren. Een overzicht vind je op mijnpensioenoverzicht.nl. Ben je in het verleden gescheiden dan heb je met je partner ook afspraken gemaakt over de verdeling van jullie pensioen. Afhankelijk van die afspraken moet je een stuk van jouw pensioen delen met je ex.

Zorg naar wens

Ook als je nu helemaal gezond bent is het goed om eens na te denken over zorg in de toekomst. Goede zorg kost immers geld. Ook hier vergroot vermogen je keuzemogelijkheden. Ook dankzij initiatieven in de zorg kun je diensten afnemen op een locatie die je aanspreekt. Kies bijvoorbeeld voor een luxe zorgvilla met dito prijskaartje. Of blijf thuis wonen en koop je zorgdiensten in.

De zorgkosten voor een verpleeghuis, zorg aan huis en intensieve particuliere woonzorg zoals een zorgvilla worden vergoed uit de Wet langdurige zorg (Wlz). Je betaalt voor deze zorg een eigen bijdrage. De hoogte van de bijdrage is afhankelijk van je gezinssituatie, inkomen en vermogen.

Eigen vermogen telt minder mee

Je vermogen is van invloed op de hoogte van je eigen bijdrage aan de Wlz. De overheid stelt deze vast op basis van je verzamelinkomen van twee jaar eerder plus 4 procent van je belastbaar vermogen in box 3. Dit was eerder 8 procent. Je betaalt een eigen bijdrage van maximaal €2.420 per maand (cijfer 2020).

Benut fiscale voordelen

Vermogen opbouwen voor later kan op verschillende manieren. Omdat je geld opzij zet voor een aanvulling op je pensioen kun je gebruikmaken van fiscale voordelen. Mits er sprake is van een aantoonbaar pensioentekort. De fiscale voordelen zijn aantrekkelijk, zo betaal je geen vermogensrendementsheffing. Bedenk wel dat het vermogen dat je op deze manier opbouwt alleen onder voorwaarden kan opnemen. Zo moet je het gespreid opnemen. Eerder laten uitbetalen van de pensioenpot, of in één keer wordt door middel van de regelgeving ontmoedigd.

Kom in actie

De beste vermogensstrategie? Stel niet langer uit, maar kom in actie! Van uitstel komt namelijk afstel, zo liet Nibud onderzoek al eerder zien. Pas rond 55 jaar denken de meeste Nederlanders serieus na over hun pensioen. Dan is het vaak laat. Het opbouwen van voldoende pensioen is dan onmogelijk, of heel kostbaar.

Flexibiliteit maakt alles beter

Het kan ook interessant zijn een deel van je vermogen op te bouwen zonder gebruik te maken van de fiscale voordelen. Je financiële flexibiliteit is dan optimaal. Onze beleggingscoaches kunnen je helpen bij het kiezen van een verhouding die bij jou past. Zo profiteer je optimaal van de eventuele fiscale voordelen en behoud je je flexibiliteit. Nu en straks.