Negatieve spaarrente: zo haal je jouw financiële doelen

Begin jaren ‘90 waren spaarrentes van 5% niet uitzonderlijk. Om vermogen op te bouwen, hoefde je je spaargeld slechts op een spaarrekening te zetten en je werd slapend rijk(er). Sindsdien is de spaarrente verhoogd maar ook weer verlaagd. Dit brengt ons nu bij een spaarrente van zo’n 0%. Niks dus. De kans is er dat we straks zelfs te maken krijgen met een negatieve spaarrente. Oftewel: je zult moeten betalen om je geld op de bank te hebben staan.

Nederland: spaarzaam volk

De lage actuele spaarrente heeft beleggen steeds populairder gemaakt. Beleggen biedt nog kans op rendement, terwijl op de spaarrente alleen maar ingeleverd moet worden. Toch blijft Nederland een spaarzaam volk, slechts 1,5 miljoen huishoudens belegt. Veel Nederlanders blijven sparen trouw, terwijl ze het in de toekomst zelfs geld kan gaan kosten.

Hoeveel kost sparen?

Je krijgt tegenwoordig zo’n 0% rente over je spaargeld. Het geldbedrag op je spaarrekening wordt dus niet groter door ontvangen rente. Door de inflatie krimpt de waarde van je geld zelfs. De inflatie waarmee het Nibud rekent is voor 2019 2,4%. Dat betekent dat je na een jaar 2,4% minder van je geld kunt kopen.

Rekenvoorbeeld kosten sparen

Stel: Op 1 januari 2019 had je € 10.000 op je spaarrekening staan. Je dagelijkse cappuccino kostte destijds € 2,50. Dat betekende dat je 4.000 cappuccino’s kon kopen van je geld.

We maken een sprong in de tijd naar eind 2019. Je spaargeld is bij een rente van 0% niet gegroeid en gelijk gebleven op € 10.000. De verwachte inflatie is vastgesteld op 2,4%. We nemen even aan dat je cappuccino met exact dit percentage is gestegen in prijs. Dit betekent dat je er niet meer € 2,50 voor betaalt maar € 2,56. Je kunt nu nog maar 3906 cappuccino’s kopen voor hetzelfde spaargeld. Dat zijn bijna 100 cappuccino’s minder. Dit lijkt niet eens zo’n groot verschil. Maar als dit elk jaar gebeurt, verlies je een flink percentage van je vermogen. Niet in absolute euro’s, maar wel in koopkracht.

Spaarbedrag verhogen?

Misschien zul je in eerste instantie je schouders ophalen. De veiligheid van je geld op een spaarrekening is ook wat waard. En dat is ook zo. Maar als je financiële doelen hebt, dan kan die lage rente je flink in de weg zitten. Veel mensen zetten geld opzij om bijvoorbeeld om eerder te stoppen met werken. Bij een hoge spaarrente zou het ingelegde vermogen bijna vanzelf groeien.

Rekenvoorbeeld eerder stoppen met werken

Heb je berekend dat je € 100.000 nodig hebt om eerder te stoppen met werken? En is de spaarrente bijvoorbeeld 3%? Dan moet je gedurende 30 jaar € 172 per maand inleggen. De rest van het doelbedrag ontvang je dankzij rente op rente. Helaas is de spaarrente nu verre van zo hoog. Dus maken we een iets reëlere som:

Je hebt nog altijd € 100.000 euro nodig om eerder te stoppen met werken. Maar de spaarrente is 0%. Als deze rondt het nulpunt blijft hangen, zul je iedere euro zelf in moeten leggen. Zo kom je uit op een maandelijkse inleg, gedurende 30 jaar, van ongeveer € 278. Je spaarbedrag moet dus flink omhoog om je doelen te halen.

Richting financiële doelen

Met alleen sparen is het bij zo’n lage rente moeilijk om spaardoelen te halen. Door te beleggen, bijvoorbeeld met vermogensbeheer, is de kans groter dat je vermogen wel groeit. Beleggen met een lange horizon en beperkt risico, vergroot de kans dat je op lange termijn een hoger rendement bereikt dan de inflatie.

De beurs zal gedurende de jaren vast wisselende resultaten laten zien. Zolang je tijd hebt om schommelingen op te vangen, is er niets aan de hand. Het rendement van beleggen voor de lange termijn helpt je richting je financiële doelen. Terwijl ouderwets sparen je er op het moment alleen maar verder van weg brengt. Bekijk de verschillen tussen sparen en beleggen anno 2021.